諗緊買定期人壽，又見到 FWD 富衛「自主保（升級版）」打住「網上定期人壽保額 No.1」、「總賠償高達 HK$2,400 萬」嘅旗號，到底實際係咪咁強？呢篇評價會用官方條款拆解佢嘅保額計法、三大王牌權益、續保年期同核保要求，再講埋邊類人最適合，同埋點樣俾保費先至最抵。想即刻睇官方詳情或報價，可以去 FWD 自主保（升級版）官方頁（產品由富衛人壽保險（百慕達）有限公司承保）。
FWD 自主保（升級版）係咩產品？
「自主保（升級版）定期保障計劃」（MyTerm Plus）係一份純人壽保障、零儲蓄成份嘅網上定期人壽。佢最大賣點係將傳統高端壽險先有嘅「人生階段加保」、「意外多重賠付」等權益，下放到網上直銷嘅平價定期壽險度。簡易核保，申請時只需回答 3 條健康狀況問題、毋須驗身，整個流程網上完成。
- 投保年齡：19 至 66 歲（下次生日年齡）。
- 最高投保額：19–51 歲最高 HK$800 萬；52–66 歲最高 HK$350 萬；最低 HK$20 萬。
- 級別：分「標準」與「特等」兩級。
- 續保：保證續保至 100 歲（下次生日年齡），毋須提供可受保證明。
- 承保公司：富衛人壽保險（百慕達）有限公司。
保額與賠償：HK$800 萬同 HK$2,400 萬點計？
FWD 宣傳嘅「總賠償高達 HK$2,400 萬」其實係有條件，唔等於人人都賠到咁多。要拆開嚟睇：基本嘅身故權益最高係 HK$800 萬（19–51 歲投保額上限）。所謂 300%、HK$2,400 萬，係要符合以下條件先去到頂：
- 必須揀「特等」級別；
- 因特定意外身故（例如以乘客身份乘搭持牌公共運輸交通工具、公共建築物火警、升降機意外、行人遭機動車撞、地震／水浸／山泥傾瀉等）；
- 賠償＝身故權益 100%＋額外意外身故權益 100%＋雙倍賠償權益 100%＝總投保額 300%，以最高 HK$800 萬投保額計即 HK$2,400 萬。
換言之，如果你揀「標準」級別、或者係自然身故／病故，賠償就係基本身故權益（最高 HK$800 萬），唔會去到 HK$2,400 萬。留意意外身故須於意外日期後 180 日內身故先賠，而 86 歲（下次生日年齡）以下賠 100%、86 歲或以上賠 50%。詳細定義同不保事項以保單條款為準。
點計算你需要買幾多人壽保障額？
好多人揀定期人壽時淨係睇「幾錢一個月」，忽略咗保障額其實應該按自己嘅家庭責任計返出嚟。一個簡單嘅「需要法」（Needs Approach）計法，係將未來仲要負擔嘅收入或開支乘返年期：
例子：假設你現時 40 歲，每月收入 HK$4 萬，距離 65 歲退休仲有 25 年。萬一你突然身故或因病失去收入，家人需要一筆等同未來收入嘅保障先可以維持現有生活質素：HK$4 萬 × 12 個月 × 25 年 ＝ HK$1,200 萬。呢個純粹係參考例子，實際保障額仲要一併考慮你現有嘅人壽保障、可支配收入、流動資產同開支先做投保決定，唔應該單憑呢條公式做財務決定。
如果想更精準，都可以參考證監會／投委會嘅人壽保額計算機，按「需要方法」透過幾個簡單步驟計出適合自己嘅保障額。以自主保（升級版）嚟講，19–51 歲最高可投保 HK$800 萬，如果按需要法計出嚟嘅數字超過呢個上限，就要考慮同其他保單疊加、或者揀其他容許更高保額嘅產品。
三大王牌權益：里程碑加保、預支、失業豁免
呢三項權益係 FWD 自主保（升級版）同一般平價定期壽險拉開距離嘅地方：
- 享悅人生增值選項（里程碑免核保加保）：被保人 55 歲（下次生日年齡）或之前，遇上 5 項人生大事（合法註冊婚姻、親生子女出生、合法領養子女、香港買入住宅物業、大學畢業後 1 年內全職受聘），可毋須提供可受保證明加大保額。限制：保單生效 1 年後先可行使、每名被保人最多 3 次、每次增額上限為投保額 100% 或 HK$150 萬（較低者）、須於事件發生後 90 日內書面申請。
- 預支身故權益：被保人經註冊醫生證明「非常可能於 12 個月內身故」，可一筆過預支相等於投保額 100% 嘅身故權益應急（所有保單合計上限 HK$1,600 萬）。
- 失業保費豁免權益：保單連續生效 3 個保單年度後，若非自願性失業，可申請由下次保費到期日起豁免 1 年保費，期間保障繼續生效（只可行使 1 次，66 歲止）。
另外仲有「轉換權益」（70 歲前可將保額轉換至指定永久性壽險，毋須可受保證明）同 FWD Care 第二醫療意見服務。
身故權益點賠俾家人？「意外」點定義？
身故權益嘅支付方式可以彈性選擇：一筆過（預設選項）、分期（每年／每月）或兩者綜合，方便配合家人嘅資產分配需要。行使「享悅人生增值選項」加保時，每次新增保障嘅最低投保額為 HK$5 萬。另外，保單條款對「意外」有明確定義：指暴力、外在、意料之外及可見嘅事件，唔包括疾病、退化過程或其他自然發生嘅情況——即係話因病身故（包括猝發性疾病）唔會當做「意外身故」，唔會觸發額外意外身故權益同雙倍賠償權益。
續保年期點揀：每年 vs 每 10 年
自主保（升級版）提供 2 個續保年期：
| 續保年期 | 特點 | 適合對象 |
|---|---|---|
| 每年續保 | 首年保費最平，但保費會隨年齡逐年遞增 | 短期保障需求、想要最低入場費 |
| 每 10 年續保 | 10 年期內保費率保證維持不變，初期略貴但中期穩定 | 家庭支柱、想鎖定中期預算 |
討論區用戶普遍認為，如果預計長期持有，每 10 年續保可鎖定保費、避免逐年加價；但若只係短期過渡需求，每年續保入場費較低。揀邊個視乎你嘅保障年期同現金流規劃。
核保、申請資格與重要條款
- 簡易核保：網上申請只需回答 3 條健康問題、毋須驗身。但若曾有醫療紀錄，仍可能被「加 Loading」（增加保費）或列為不保事項，據實申報好重要。
- 申請資格：須香港永久性居民身份證持有人、申請時身處香港、並非中國居民身份證持有人、未來 12 個月不會在港外居留逾 183 日。
- 自殺條款：保單生效日起 13 個曆月內自殺，責任限於已繳總保費（不附利息）。
- 冷靜期：21 個曆日；保費寬限期：30 天。
邊類人適合 FWD 自主保（升級版）？
綜合產品設計，呢份計劃比較適合：
- 有未來規劃嘅中產／家庭支柱：重視「人生階段免核保加保」，將來結婚生仔買樓可以唔使重新驗身加大保障。
- 想多一層意外防護嘅人：願意俾多少少保費升級「特等」，換取意外身故的多重賠付。
- 擔心收入中斷嘅打工仔：睇重「失業保費豁免」呢類現實困境下嘅安全網。
相反，如果你只想要「純粹人壽、極致平價」，唔太需要意外多重賠付同增值選項，咁基本款／標準級別嘅定期壽險可能已經夠用。想比較另一間熱門純網定期人壽，可以睇埋我哋嘅 Bowtie 定期人壽保險評價。
保費點俾先至最抵？
定期人壽屬於長期支出，繳費方式都影響總成本。一般而言月繳嘅總保費會略高於年繳，所以如果現金流許可，年繳通常較抵；想兼顧現金流，可以用信用卡一筆過年繳鎖價、再向銀行申請簽賬分期，詳細計法見我哋嘅保費年繳月繳分別攻略。
部分信用卡針對保費簽賬有現金回贈或飛行里數，變相再削低保費成本。想知邊張卡交保費最抵，可以參考交保費賺里數攻略、各大銀行信用卡交保費比較同HSBC Everymile 繳費回贈攻略；追求純現金回贈可睇現金回贈信用卡比較，想用最低成本儲里數換機票可睇免年費儲里數信用卡攻略，想知點兌換里數則可睇信用卡兌換 Asia Miles 攻略。
常見問題 FAQ
FWD 自主保（升級版）真係賠到 HK$2,400 萬？
要符合特定條件：揀「特等」級別、以最高 HK$800 萬投保額計、並因特定意外（如公共交通意外）身故，賠償才會去到投保額 300%（即 HK$2,400 萬）。一般自然身故／病故只賠基本身故權益（最高 HK$800 萬）。
投保要驗身嗎？
採簡易核保，網上申請只需回答 3 條健康狀況問題、毋須驗身。但曾有醫療紀錄者可能被加保費或列不保事項，須據實申報。
中途想加大保額要再驗身嗎？
透過「享悅人生增值選項」，被保人 55 歲（下次生日年齡）前遇上指定人生大事（結婚、生子、領養、買樓、畢業就業）可毋須提供可受保證明加保，但有次數（最多 3 次）及增額上限，並須於事件後 90 日內申請。
身故索償要幾耐先批到，幾耐先收到錢？
富衛會致力喺 14 個工作天內完成索償及理賠決定；審批程序完成後，會喺 10 個工作天內支付理賠金額。留意較複雜嘅索償類別或所需資訊未齊備嘅個案，實際所需時間可能較長。
（本文內容僅供一般參考，不構成任何保險或財務建議。所有保障內容、不保事項、保費及條款一律以富衛官方最新公佈之保單條款及產品小冊子為準，投保前請諮詢持牌保險中介人。）
One response to “FWD 定期人壽保險評價 2026｜自主保（升級版）保額、賠償、三大權益拆解，邊類人啱買？”
[…] FWD 定期人壽保險評價 同 Bowtie […]