講起香港嘅網上定期人壽，Bowtie 保泰人壽幾乎一定榜上有名。作為香港首間虛擬保險公司，佢嘅「Bowtie 人壽保」主打超低保費、純保障、零中介佣金。但低保費背後有冇代價？保額點計？「圓夢保」又係咩？呢篇評價會用官方條款逐項拆解，再講埋邊類人適合同點俾保費最抵。想睇官方詳情或報價，可以去 Bowtie 人壽保官方頁。
Bowtie 人壽保係咩產品？
Bowtie 人壽保係一份定期人壽保險，不含儲蓄成份，即係將每一分保費都用喺純人壽保障上。受保人身故，保險公司會一筆過支付投保額 100% 嘅身故賠償俾保單受益人。全程網上投保、零佣金，亦接受同性配偶及無血緣關係家人（包括繼父母／繼兄弟姊妹）做受益人。
- 壽險種類：定期人壽（純保障、無儲蓄）。
- 投保年齡：18 至 65 歲。
- 保額範圍：HK$20 萬至 HK$800 萬。
- 保障期：可選每年／每 5 年／每 10 年／每 20 年續保，保證續保至 100 歲。
- 身故賠償：投保額 100%，一筆過支付。
保額：免體檢 800 萬、最高 2,000 萬點計？
新客戶投保毋須體檢及財政核保，最高可投保至 HK$800 萬，但免體檢上限會按年齡遞減：
| 受保人年齡 | 最高投保額（免體檢及財政核保） |
|---|---|
| 18 – 45 歲 | HK$800 萬 |
| 46 – 55 歲 | HK$400 萬 |
| 56 – 60 歲 | HK$350 萬 |
| 61 – 65 歲 | HK$100 萬 |
至於宣傳常見嘅「最高 HK$2,000 萬」，係要保單生效後再經安排進行體檢及財務核保，先有機會將保額提升至 HK$2,000 萬，並唔係新客戶一投保就有。另外要留意，保額一旦生效後就維持不變——例如 45 歲或之前投保 HK$800 萬，即使年紀增長至 85 歲，保額仍然係 HK$800 萬。
續保年期點揀：每年 / 每 5 年 / 每 10 年 / 每 20 年
Bowtie 人壽保投保時可以喺每年、每 5 年、每 10 年或每 20 年續保年期之間揀，並保證續保至 100 歲。無論揀邊個年期，續保時都並不會重新核保，亦唔會因為受保人健康狀況變差而加附加保費或加個別不保項目——換言之，買咗之後即使將來健康轉差，續保權利都受保障。
兩者嘅分別在於保費調整模式：喺揀定嘅保障期內，每年保費保證維持不變；保障期完結後續保，保費先會按當時年齡重新釐定。即係話揀「每年續保」入場費最平，但每年都會加；揀「每 5／10／20 年續保」期初保費會較貴，但可以喺成個保障期內鎖定唔變，中途唔使擔心逐年加價。如果你介意保費逐年遞增、想鎖定一段時間嘅保費，Bowtie 本身已經有呢啲選項，投保時留意報價工具嘅「續保年期」揀項就得，唔一定要轉去其他品牌。
⚠️ 揀「每 5／10／20 年續保」有一個細節要留意：以 5 年計劃為例，每 5 年續保一次，最高可續保至受保人 95 歲；一旦續保時受保人已屆 95 歲或以上，計劃就會自動轉為每年續保模式，並保證續保至 100 歲。即係話「5／10／20 年」呢個鎖價年期唔係無限期，去到 95 歲附近就會轉返做每年續保，呢一點喺揀續保年期時值得一併考慮。
「圓夢保」末期危疾附加保障
「圓夢保」係 Bowtie 人壽保嘅附加保障計劃。當受保人患上末期危疾、並獲醫生證明壽命少於 12 個月時，可提供一筆過 HK$30 萬嘅保障，俾受保人完成心願或應付開支。要留意以下條件：
- 須由醫生簽發末期疾病證明書，證明壽命少於 12 個月；
- 須於證明書簽發後生存多於 14 天先可獲賠；
- 圓夢保設 180 天等候期（因意外導致並於意外發生 90 日內確診者除外）；
- 若未及申請賠償而離世，受益人可獲一筆過 HK$10 萬恩恤身故保障。
留意 Bowtie 人壽保本身不設等候期（即時生效），等候期只適用於圓夢保附加保障。
圓夢保亦設不保事項，包括：投保前已有病症、HIV／愛滋病、涉及毒品或非法活動、武裝部隊、核生化活動、戰爭及恐怖主義，以及自附加保障生效日 2 年內自殺身故（不論神志清醒與否）。加購圓夢保時，投保人及受保人都必須身處香港、擁有香港居住地址。
重要條款：冷靜期、自殺不保、取消
- 冷靜期：21 日。冷靜期內取消可全額退回已繳保費（退保後圓夢保同時中止）。
- 自殺不保：受保人自保單生效日起 2 年內因自殺身故，不論神志清醒與否，均屬不保事項。
- 取消保單：須喺下一個續保日前最少約 30 日，登入 Bowtie 網上平台申請取消（實際通知期以官方平台為準）。
- 無現金價值：定期人壽屬純保障，沒有儲蓄或現金價值，停止供款即失去保障，呢點同儲蓄型壽險好唔同。
連登及討論區用戶普遍認為 Bowtie 保費較平，部分人估計同核保相對嚴謹、據實申報要求高有關；亦有用戶提醒「投保時所有資料要最高誠信，收入職業身體狀況都唔好有錯漏」，避免日後理賠爭議。實際核保問題以官方投保流程為準。
Bowtie 索償流程可靠嗎？
網上投保、無中介跟進，係唔少人考慮虛擬保險公司時嘅顧慮——萬一要索償，會唔會冇人理？Bowtie 設有索償專線及一對一索償服務顧問，受益人可直接致電或電郵查詢索償進度，毋須被轉駁去唔同部門。截至 2024 年 3 月，Bowtie 整體索償個案嘅平均審批時間為 4.4 個工作天。索償時亦毋須經 Agent，受益人可直接喺 Bowtie 網站自行提交索償申請、回答問題及上載文件。
邊類人適合 Bowtie 人壽保？
- 追求極致性價比嘅年輕人：想用最低保費換取最高純身故保障、奉行「Buy Term, Invest the Rest」嘅務實派。
- 慣自助、唔需要 Agent 嘅人：識自己上網投保、睇條款、管理保單。
- 已有基礎保障、想額外加保嘅人：用定期人壽補足身故保障缺口。
相反，如果你介意保費逐年遞增、想鎖定中期保費，或者想要意外多重賠付、人生階段免核保加保等附加功能，就可能要比較其他設計唔同嘅定期壽險（例如提供每 10 年續保鎖價、意外多重賠付嘅 FWD 自主保（升級版））。揀邊樣，視乎你著重保費穩定定係極致低價。
保費點俾先至最抵？
定期人壽係長期支出，繳費方式都會影響總成本。一般而言月繳會比年繳貴，所以現金流許可的話，年繳通常較抵；想兼顧現金流，可以用信用卡一筆過年繳鎖價、再申請簽賬分期，詳細計法見保費年繳月繳分別攻略。
部分信用卡針對保費簽賬有現金回贈或飛行里數，變相再削低保費成本。想知邊張卡交保費最抵，可以參考交保費賺里數攻略、各大銀行信用卡交保費比較同HSBC Everymile 繳費回贈攻略；追求純現金回贈可睇現金回贈信用卡比較，想換里數則可睇信用卡兌換 Asia Miles 攻略。
常見問題 FAQ
Bowtie 人壽保新客戶可以即刻買到 HK$2,000 萬保額嗎？
唔可以。新客戶免體檢最高投保至 HK$800 萬（18–45 歲），要保單生效後再經體檢及財務核保，先有機會提升保額至最高 HK$2,000 萬。
續保時會唔會因為健康變差而加保費或拒保？
Bowtie 人壽保保證續保至 100 歲，續保時並不會重新核保，亦唔會因健康變化而加附加保費或加個別不保項目。但保費本身會隨年齡逐年遞增。
「圓夢保」係咪自動包含？
圓夢保係附加保障計劃，於受保人確診末期危疾、壽命少於 12 個月時提供額外 HK$30 萬，設 180 天等候期及須證明書簽發後存活多於 14 天等條件。實際是否包含及保費，以官方投保頁及保單條款為準。
（本文內容僅供一般參考，不構成任何保險或財務建議。所有保障內容、不保事項、保費及條款一律以 Bowtie 官方最新公佈之保單條款及產品小冊子為準，投保前請諮詢持牌保險中介人。）